如何给女儿的嫁妆贴上「护身符」？

这是 景瑞工作室 的第 232 篇原创

壹

55岁的王先生事业有成，他和前妻李女士育有一女，名叫王佳，今年25岁。

王佳的男朋友名叫周成，是北京高干子弟，但他为了王佳，宁愿放弃北京优越的生活，来到上海与爱人一起打拼。

王佳被周成的满腔诚意感动了，满心欢喜地要跟他结婚。

女儿要嫁人，做父母的当然很高兴，他们为女儿准备了丰厚的嫁妆。

但因为早年离异的原因，让他们对婚姻格外谨慎，再加上这些嫁妆价值不菲，所以他们都建议女儿与周成签订婚前财产协议，防止婚变后分割财产。

但王佳觉得两人感情基础非常牢固，未来可以白头偕老，签这个协议反而会破坏他俩的感情，所以她坚决反对。

既然女儿表态了，父母也不好再说什么。但父母也请教了专业人士，在给予女儿财富支持的同时，做了很多精巧的设计，真是可怜天下父母心啊！

贰

经过精巧设计后的嫁妆不仅能保证女儿衣食无忧，也能防患于未然，可谓一举多得，下面我们就来一一拆解下。

1、家族企业股权28%，同股不同权

作为父亲，王先生想把家族企业股权的28%送给女儿，等自己退休后希望女儿来接自己的班，但女儿至今从未参与过经营，而且对业务也不感兴趣，不愿继承父亲的事业。

好在王先生也尊重女儿的意愿，他在请教专业人士后，决定以“双层股权结构”的方式把这份股权的分红权（即财产性权利）给到女儿，而股权的表决权（即身份性权利）仍然交给有意愿继承的二代掌门人。

这样做既能保证女儿可以按他预设的股权比例享有分红权，又能使股东会的表决权更多地集中到二代掌门人手中，保证股权传承后，仍能稳健运营，可谓一举两得。

2、价值800万的房产，母亲5%VS女儿95%

作为母亲，李女士想把自己名下一套价值800万的房产送给女儿当婚房，但为了防止婚变后房产被女婿分割走，李女士专门签订了一份房产赠与协议，保证这套房产独属于女儿个人所有。

同时，为了防止女儿日后冲动变卖房产，李女士选择和女儿共同持有房屋产权，但是她只保留了5%的产权比例，剩下95%的产权都给了女儿。

这样做的好处有两个：

第一，李女士仍保有这套房屋的所有权及使用权，如果女儿私自变卖房产、出租房产或是将房产抵押贷款，没有她的签字配合，女儿无法独立完成所有手续。

这就保证了房产的安全性，将女儿败家的可能性降到了最低。

第二，防范日后可能出现的遗产税，如果要征收，也仅是针对李女士持有的这5%产权价值来征收，税收压力明显降低。

甚至将来有可能因为李女士持有的房产比例价值过低，而免于征收遗产税。

通过这样“有所保留”的安排，母亲既实现了给予女儿财富支持的目的，又避免了女儿败家，同样是一举两得。

3、1000万存款，变成五代皆受益的大额保单，

十几年前，李女士和王先生因为感情破裂离婚，女儿一直跟母亲一起生活，不久后王先生组建了新的家庭并育有一子，但在女儿成长过程中父亲是缺位的。

对此，王先生一直耿耿于怀，时常觉得亏欠女儿太多，所以他想在女儿大婚之际多弥补些遗憾。

除了家族企业的股权外，他还想给女儿1000万存款作为嫁妆，但因为自己有过离婚经历，他也担心女儿遭遇婚变，嫁妆会被女婿分割走，所以他在请教专业人士后，决定这样安排这1000万。

王先生作为投保人，为女儿王佳投保了一份200万×5年的增额终身寿险（名叫明爱传承），同时他也为自己投保了一份万能型终身寿险（名叫金麒麟）。

他在缴纳首年200万保费的同时，把余下4年的续期保费800万一次性追加进入金麒麟，此时金麒麟的结算利率为4.8%，终身保底利率为3.0%。

王先生追加800万到金麒麟的好处有三个：

1、800万可以在金麒麟账户里持续增值。

2、800万可以直接抵扣续期保费，防止中途断缴。

3、送给女儿一个终身保底3.0%的“超级余额宝”，平时有闲钱可以追加进去，同时也帮助女儿养成定期存钱的好习惯。

除了以上三个好处，“明爱传承+金麒麟”的组合，还有一个“特殊”功能，就是“用一张保单让五代受益”，怎么做到的呢？

大家先来看看这个保单架构设计，听我详细拆解这个“天龙传承八步曲”。

第一步，将第一投保人设为父亲，目的是隔离女儿婚变风险，万一女儿离婚，保单资产也不会被分割，并且控制权牢牢掌握在父亲手里。

第二步，第二投保人均设为为女儿，目的是防止父亲意外离世后保单终止。有了第二投保人，即便父亲突然离世，女儿也能接替父亲的位置，继续掌控这笔财产。

第三步，将身故受益人设为父亲，万一哪天女儿不幸离世，财富可以顺利回流到父亲手里。

第四步，等到女儿婚姻稳定后，父亲可以变更投保人为女儿，配合一个单方赠与协议（保证这笔钱独属于女儿一个人，与其配偶无关），实现财富一代到二代的传承。

第五步，等女儿有孩子后，可以更改受益人为孩子，在结婚10年内养育的孩子，可以在金麒麟账户中增加第二个被保险人，实现财富三代传承。

第六步，当第一代（父亲）向第二代（女儿）财富完全转移后，明爱传承的投保人可更改为女儿，身故受益人变更为第三代（孙子女），金麒麟账户投保人变成女儿，第二投保人变为第三代（孙子女）。

第七步，第二代（女儿）去世后，明爱传承的身故理赔金进入金麒麟账户，继续按照当时的结算利率按月结算。

第八步，第二代（女儿）离世后，投保人可变更为第三代（孙子女），身故受益人可以设置成第四代或者第五代。

以上八步，可以真正实现“用一张保单让五代受益”。

光是讲步骤，你可能没有直观感受，我们不妨来假设一种情况：

假设王佳在80岁时不幸遭遇空难去世了，在没有提取的情况下，王先生的孙子女在80岁时可以领到1.5个亿，在100岁时甚至能领到2.7个亿，和本金1000万比起来，竟然翻了整整27倍！

此时如果将身故受益人变更成第五代人，就可以实现一张保单五代受益了。

叁

通过以上三个方面的专业规划，解决了王先生和李女士的担忧，也更好地把财富传承给了女儿，更有助于家业永续和基业长青。

所以，父母如何给到孩子钱，确实是个技术活儿！

通过专业规划，你可以给的有人性温度，给的有一定控制权，给的能规避婚姻风险，给的有未来传承安排。

如果你也有财富传承或给孩子钱方面的困惑，欢迎一起探讨。

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